“隔離一天賠付千元”，隔離險(xiǎn)靠譜嗎？

最近，一些主打“隔離津貼”“防疫補(bǔ)助”的保險(xiǎn)產(chǎn)品悄然升溫。這些產(chǎn)品號(hào)稱(chēng)，保費(fèi)最低9.9元，最高百元，一旦投保人因疫情被隔離，每日最高可獲賠上千元。投保對(duì)象也不挑，幼兒老者都能投，生活節(jié)奏快、流動(dòng)性強(qiáng)的年輕群體則是主要目標(biāo)群體。

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“保費(fèi)低、賠付高、投保易”，聽(tīng)起來(lái)很美。眼下變異毒株仍在全球肆虐，國(guó)內(nèi)也有多地散發(fā)，一旦隔離或感染病毒，人們的工作生活被打斷，經(jīng)濟(jì)來(lái)源也可能受影響。于是有商家順?biāo)浦郏O(shè)計(jì)了“隔離賠付”，想用“兜底性條款”打開(kāi)市場(chǎng)。

不過(guò)，“防疫隔離險(xiǎn)”真像宣傳的這么香嗎？

（圖源：網(wǎng)絡(luò)）

一

拿某平臺(tái)銷(xiāo)售的“眾安護(hù)身保新冠意外險(xiǎn)”來(lái)說(shuō)，單筆售價(jià)14.9元，可參保人群從滿月嬰兒到80歲老者。

細(xì)看協(xié)議條款，30天保障期內(nèi)，投保人“若因新冠肺炎身故”，可獲賠20萬(wàn)元；若為同一運(yùn)營(yíng)空間內(nèi)自費(fèi)集中隔離的密切接觸者，每天可賠200元，最長(zhǎng)14天；若確診新冠肺炎，依癥狀輕重可有不同額度賠付。

島叔注意到，這份保險(xiǎn)還包括公共交通工具意外身故或傷殘的賠付內(nèi)容，例如航空意外保額500萬(wàn)元、火車(chē)意外保額50萬(wàn)元、輪船意外保額50萬(wàn)元等。

同一款保險(xiǎn)，又有新冠肺炎疫情，又有意外交通事故，究竟誰(shuí)是“主菜”？

早在2020年2月，銀保監(jiān)會(huì)就“意外險(xiǎn)、疾病險(xiǎn)等險(xiǎn)種的責(zé)任范圍進(jìn)一步擴(kuò)展至新冠肺炎”做出明確要求——

“部分消費(fèi)者關(guān)心現(xiàn)在某些公司提到的開(kāi)發(fā)專(zhuān)屬新冠肺炎的保險(xiǎn)保障。由于缺乏定價(jià)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，為防止侵害消費(fèi)者權(quán)益，銀保監(jiān)會(huì)禁止保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)此類(lèi)單一責(zé)任產(chǎn)品。目前，相關(guān)公司擴(kuò)展責(zé)任后的既有保險(xiǎn)產(chǎn)品，前面提到有400余款，擴(kuò)展責(zé)任以后，能夠涵蓋疫情防控期間新冠肺炎導(dǎo)致的重疾、殘疾和身故風(fēng)險(xiǎn)等，消費(fèi)者可具體查詢各保險(xiǎn)公司官網(wǎng)公告。”

不難看出，以疫情為保障內(nèi)容的保險(xiǎn)，首先本質(zhì)上不能是保險(xiǎn)公司專(zhuān)門(mén)針對(duì)疫情開(kāi)發(fā)的“單一責(zé)任產(chǎn)品”（這是監(jiān)管層明令禁止的），只能是意外險(xiǎn)、疾病險(xiǎn)等險(xiǎn)種的擴(kuò)展。這也就解釋了為何一款14.9元的“疫情隔離險(xiǎn)”產(chǎn)品，從封頂賠付金額來(lái)看，反而是交通意外占絕對(duì)大頭。

二

“主菜”不是疫情保障，但近期疫情反彈，商家就順手以此為噱頭吸引眼球了。

保險(xiǎn)公司不是公益機(jī)構(gòu)，其目的是盈利。保險(xiǎn)公司采取“多對(duì)一”模式，通過(guò)擴(kuò)大覆蓋面、多收保費(fèi)來(lái)分散單一客戶出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)造成的損失。在此過(guò)程中，通過(guò)一系列風(fēng)險(xiǎn)精算、保費(fèi)投資、條款設(shè)置，保險(xiǎn)公司可以盡量降低理賠成本，實(shí)現(xiàn)總體上“穩(wěn)賺不賠”。

“防疫隔離險(xiǎn)”同樣體現(xiàn)了趨利避害的設(shè)計(jì)思路。例如“眾安護(hù)身保新冠意外險(xiǎn)”規(guī)定，隔離津貼的賠付前提是“同一空間內(nèi)有密切接觸”，或“在保險(xiǎn)期間及在保險(xiǎn)期間結(jié)束后21天內(nèi)確診后自費(fèi)集中隔離”。換言之，假如你是密接，但并非“在同一空間內(nèi)”的密接（密接包括發(fā)病前4天在“同一空間、同一單位、同一建筑”），或?qū)儆凇按蚊芙印保綦x不能獲賠；非確診、非自費(fèi)的隔離，也不能賠付。

再如“復(fù)星聯(lián)合愛(ài)無(wú)憂意外傷害保險(xiǎn)”，理賠條款中寫(xiě)著“本保險(xiǎn)責(zé)任等待期為3天，在等待期內(nèi)開(kāi)始強(qiáng)制隔離的，我們對(duì)本次完整的隔離不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任”——投保3天內(nèi)被隔離，不賠。

可見(jiàn)，所謂“防疫隔離險(xiǎn)”的理賠條件，與投保人出行規(guī)律及各地防疫政策實(shí)際情況還有不小的差別。

三

那么，“防疫隔離險(xiǎn)”果真一無(wú)是處嗎？也不是。其實(shí)只要符合監(jiān)管規(guī)定，回歸“保險(xiǎn)”本源，還是有不少價(jià)值的。只不過(guò)，促進(jìn)相關(guān)產(chǎn)品乃至行業(yè)健康發(fā)展，需要消費(fèi)者和保險(xiǎn)公司共同努力。

首先，保險(xiǎn)公司具有專(zhuān)業(yè)知識(shí)優(yōu)勢(shì)和“最終解釋權(quán)”，必須自我約束，避免打擦邊球。

《保險(xiǎn)法》明確規(guī)定：對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上，作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書(shū)面或者口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明；未作提示或者明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。

如果保險(xiǎn)產(chǎn)品包含防疫、隔離等內(nèi)容，保險(xiǎn)公司應(yīng)該充分告知消費(fèi)者理賠規(guī)則，切實(shí)幫助擔(dān)心疫情防控影響自己生活的人，雙方開(kāi)誠(chéng)布公“算明白賬”。如果為了沖保費(fèi)沖銷(xiāo)量，打著防疫的幌子，將公平合理的商業(yè)保險(xiǎn)作為“福利”甚至“躺賺”進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)，就不地道了。

作為消費(fèi)者，咱也得頭腦清醒，理性看待各類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品所謂的“福利”。

“防疫隔離險(xiǎn)”的種種特點(diǎn)，讓?shí)u叔想起了近幾年比較火的“普惠健康保”，后者同樣是門(mén)檻低、保費(fèi)低、理賠高、網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售。當(dāng)時(shí)就有專(zhuān)家指出，普惠型保險(xiǎn)本質(zhì)上是商業(yè)保險(xiǎn)，其可持續(xù)性取決于參保人數(shù)、保費(fèi)高低、賠付額度、受益范圍。

“防疫隔離險(xiǎn)”何嘗不是如此呢？即便是互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售改變了保險(xiǎn)“高大上”的形象，但商業(yè)保險(xiǎn)始終沒(méi)那么多羊毛可薅。大家一定要看清條款再下單，保險(xiǎn)可不像有些人說(shuō)的，創(chuàng)造條件被隔離，“發(fā)一筆財(cái)”。對(duì)待保險(xiǎn)的正確心態(tài)，應(yīng)該是希望保費(fèi)打水漂，而非“出險(xiǎn)”“中大獎(jiǎng)”。

畢竟，平安是福。

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